Crédit immobilier et taux d’usure en baisse : pas une si bonne nouvelle
Cet article a été publié il y a 2 ans, il est donc possible qu'il ne soit plus à jour.
Les taux d'usure
Ils correspondent aux taux d'intérêt que les banques ne doivent pas dépasser.
Ils restent à des niveaux faibles, voire en baisse pour les prêts immobiliers sur une durée de 20 ans et plus.
Ce qui peut passer pour une bonne nouvelle, ne l’est pas forcément. Les refus de prêt, à la suite du dépassement du taux d’usure, augmentent avec la hausse des taux de crédit immobilier.
Les taux d'usure sont fixés tous les 3 mois par la Banque de France. Au-delà de ces taux, une banque n'a pas le droit de prêter.
Ils sont calculés en tenant compte des taux moyens pratiqués par les banques au cours du trimestre précédent.
Pour ce 2e trimestre 2022, les banques ne peuvent pas proposer un prêt avec un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dépassant 2,40 % pour les prêts à taux fixes d’une durée de 20 ans et plus, contre 2,41 % auparavant.
A cela s’ajoute l’effet conjugué des taux des prêts immobiliers qui remontent, cela pourrait créer un « effet ciseau ».
En quoi est-ce problématique ?
Avec les taux d’usure qui baissent, la nouvelle n’est pas nécessairement bonne pour les emprunteurs.
« Taux d'usure qui baisse sur 20 ans avec en parallèle des taux d'intérêt qui remontent […], ça va coincer fortement dans les 3 mois qui viennent » : a tweeté Maël Bernier, directrice de la communication Meilleurtaux
Composition du TAEG
Si le TAEG du crédit dépasse le taux d’usure, l’établissement prêteur se voit légalement obligé de refuser le crédit.
Le TAEG comprend l’ensemble des coûts obligatoires accompagnant l’octroi du prêt.
On tient compte du :
- Taux du crédit proprement parlé, encore appelé le nominal.
- Frais de dossier payés à l’établissement prêteur et, ou au courtier
- Frais de garantie
- Coût de l’assurance.
En soi le TAEG est un outil de comparaison qui permet de comparer sur la base des éléments comparables.
Une apparence trompeuse
La baisse du taux d'usure pourrait exclure des ménages du marché. Déjà les profils avec un problème de santé ou un âge avancé sont pénalisés par le taux d'assurance, qui est impacté par le plafond des taux d’usure.
Dorénavant des profils plus classiques risquent également d’être exclus du crédit
En apparence, la baisse des taux « maximum » qui semblait être une bonne nouvelle va rendre plus difficile l'accès au crédit immobilier pour certains ménages,
Cette mesure qui se veut protectrice en limitant le taux vise à éviter les abus. Les taux, incluent tous les coûts liés au prêt.